Shoralis Wie wählt man die Kreditlaufzeit? Der Komfort der Länge, der Gewinn der Kürze
Die Laufzeit ist das Stellrad zwischen Rate und Gesamtzins
Bei gleichem Betrag und Zins sinkt mit längerer Laufzeit die Monatsrate, aber der Gesamtzins steigt deutlich: Der Zinsunterschied zwischen einer Immobilienfinanzierung, die in 10 Jahren endet, und einer, die in 20 Jahren endet, übersteigt oft den Preis eines zweiten Autos. Die Laufzeitwahl ist deshalb nicht „Was ist günstiger?“, sondern „Wie viel monatliche Last halte ich aus?“
Die Regel ist einfach: Ist die Rate zu groß für das Einkommen, funktioniert der Plan ohnehin nicht; die kürzeste tragbare Laufzeit bedeutet den geringsten Gesamtzins. Jedes Jahr dazwischen ist eine für Komfort gezahlte Prämie — und der Preis dieser Prämie muss sichtbar werden.
Lange Laufzeit + Sondertilgung: Die Mathematik der Flexibilität
Die meisten erfahrenen Planer wählen den dritten Weg: die Laufzeit lang und die Rate niedrig fixieren und mit vorhandenen Überschüssen gelegentlich zusätzlich tilgen. Nach der Annuitätenmathematik geht jeder vorzeitig gezahlte Betrag direkt vom Kapital ab; da der Zinsanteil gegen Laufzeitende sinkt, spart die Sondertilgung in den ersten Jahren am meisten.
Der Wert dieser Kombination ist die Flexibilität: Im schlechten Monat gibt die niedrige Rate Sicherheit, im guten Monat zehrt die Zusatzzahlung Zinsen auf. Wer die kurze Laufzeit wählt, hat diese Flexibilität nicht — die Rate ist hoch, und ein Schritt zurück ist unmöglich.
Die Inflation ist der stille Verbündete der langen Laufzeit
Bei hoher Inflation schrumpft eine feste Rate real mit den Jahren: Die heute belastende Rate von 20.000 Einheiten ist in der Kaufkraft von 10 Jahren später viel leichter. Wird Ihr Einkommen mit der Inflation angepasst, entlasten sich die „schweren ersten Jahre“ der langen Laufzeit von selbst.
Beim variablen Zins kehrt sich das Risiko um: Ein Zinsanstieg bläht die Rate sofort auf. Der Drei-Szenarien-Test ist hier Pflicht — was machen Rate und Zins im Pessimisten-Szenario? Ein Plan, der nur im Basis-Szenario steht, ist kein Plan.
Legen Sie beide Laufzeiten nebeneinander
Öffnen Sie in Shoralis denselben Kredit in zwei Zweigen: einen mit kurzer Laufzeit, einen mit langer Laufzeit + gelegentlicher Sondertilgung. Sehen Sie den Nettovermögens-Unterschied nach 30 Jahren und die Kassenflexibilität in den Zwischenjahren gemeinsam an.
Welcher Zweig ist im Pessimisten-Szenario widerstandsfähiger? Wenn die Zinsersparnis der Sondertilgungen auf der Linie Knoten für Knoten sichtbar wird, ist die Laufzeitentscheidung kein Gefühl mehr, sondern eine gemessene Präferenz.
Testen Sie diese Entscheidung im Simulator
Führen Sie zwei Leben nebeneinander: mit und ohne die Entscheidung. Sehen Sie die Nettovermögenslücke in einer Projektion bis 30 Jahre.
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