Shoralis Schulden tilgen: In welcher Reihenfolge sollten Sie anfangen?
Ordnen Sie die Mathematik nach dem Zins
Nicht alle Schulden sind gleich: Kreditkartenzinsen plus Säumnisgebühren sind teurer als ein Konsumkredit; die Immobilienfinanzierung ist meist der günstigste lange Kredit. Geht jede Extrazahlung stets an den Kredit mit den höchsten Jahreskosten, erzielt dasselbe Geld die größte Zinsersparnis.
Das ist die einzige Regel der Reihenfolge: Sortieren Sie nach Jahreskostenquote (Zins + Steuer + Gebühren) von groß nach klein und treffen Sie den obersten mit dem Überschuss. Die Mindestraten niemals aussetzen — eine verpasste Rate schreibt die Reihenfolge mit Strafzinsen neu.
Schneeball: Motivation gegen Mathematik
Die Schneeball-Methode dreht die Reihenfolge um: Der kleinste Kredit wird zuerst geschlossen, und jede frei werdende Rate wandert an die nächste. Mathematisch gewinnt die Lawine (der teuerste zuerst); die Forschung zeigt aber, dass die Tilgung eines kleinen Kredits die Motivation deutlich hebt und die Bindung an den Plan stärkt.
Der echte Unterschied zwischen beiden Methoden ist das Risiko, den Plan aufzugeben. Ein stark disziplinierter Nutzer spart mit der Lawine; mit dem Schneeball erlebt er den „ersten Sieg“ früher. Ein Abbruch auf halbem Weg löscht die Ersparnis beider Methoden — wählen Sie, was zu Ihnen passt.
Umschuldung: Chance und Falle
Einen hoch verzinsten Kredit durch einen deutlich günstigeren abzulösen (Konsolidierung) kann der richtige Zug sein — eine Rate, eine Stelle zum Nachverfolgen, niedrigere Kosten. Aber mit längerer Laufzeit kann der Gesamtzins steigen: Der Gewinn der Umschuldung wird im Vergleich der Gesamttilgung geprüft, nicht der Monatsrate.
Lässt der neue Kredit die Konten der abgelösten Schulden offen, werden die freien Limits erneut ausgeliehen, und die Schulden verdoppeln sich. Umschuldung ist ein Reset; ändert sich das Ausgabenverhalten nicht, geht der Kreislauf weiter.
Sehen Sie den Preis der Extrazahlung in der Simulation
Geben Sie in Shoralis jeden Kredit als eigene Position ein: Betrag, Zins, Laufzeit. Dann fügen Sie einer Entscheidung eine Extrazahlung hinzu — um wie viele Monate holt eine monatliche Extrazahlung von 1.000 Einheiten das schuldenfreie Datum nach vorne, und wie viel fügt sie dem 30-Jahre-Nettovermögen hinzu?
Vergleichen Sie zwei Leben: In einem laufen die Kredite nach dem bisherigen Plan weiter, im anderen gibt es die Extrazahlung. Wird der Abstand auf der Linie sichtbar, lassen sich die Opportunitätskosten der Extrazahlung (wäre das Geld angelegt gewesen?) im selben Diagramm messen.
Testen Sie diese Entscheidung im Simulator
Führen Sie zwei Leben nebeneinander: mit und ohne die Entscheidung. Sehen Sie die Nettovermögenslücke in einer Projektion bis 30 Jahre.
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