Shoralis El orden para pagar deudas: ¿por cuál empezar?
Escribe las matemáticas según el interés
No todas las deudas son iguales: la tarjeta de crédito (interés + comisión por demora) es más cara que un préstamo personal, y la hipoteca suele ser la deuda larga más barata. Si el pago extra va siempre a la deuda de mayor coste anual, el mismo dinero produce el mayor ahorro en intereses.
Esa es la única regla del orden: ordena las deudas por tasa de coste anual (interés + impuestos + comisiones) de mayor a menor y golpea la de arriba. Nunca faltes a los pagos mínimos — un crédito incumplido reescribe el orden con intereses de penalización.
Bola de nieve: motivación contra matemáticas
El método bola de nieve invierte el orden: se cierra primero la deuda más pequeña y cada cuota liberada se suma a la siguiente. En matemáticas gana el alud (la más cara primero); pero los estudios muestran que saldar una deuda pequeña eleva de forma marcada la motivación y aumenta la adherencia al plan.
La diferencia real entre ambos métodos es el riesgo de abandonar a medias. Un usuario disciplinado ahorra con el alud; con la bola de nieve vive la «primera victoria» antes. Dejar el plan a la mitad anula el ahorro de los dos — elige el que mejor encaje contigo.
Reestructurar: oportunidad y trampa
Cerrar una deuda de alto interés con un crédito de interés claramente menor (consolidación) puede ser el movimiento correcto — una sola cuota, un solo seguimiento, un coste inferior. Pero al alargar el plazo el interés total puede crecer: el beneficio de la reestructuración se prueba comparando el reembolso total, no la cuota mensual.
Además, si el crédito nuevo no cierra las cuentas de las deudas saldadas, los límites liberados vuelven a usarse y la deuda se duplica. Reestructurar es un reinicio; si el hábito de gasto no cambia, el ciclo continúa.
Mira el precio del pago extra en la simulación
En Shoralis, entra cada deuda como partida aparte: importe, interés, plazo. Luego añade un pago extra a una decisión — un pago extra de 1.000 unidades al mes, ¿cuántos meses adelanta la fecha de quedar sin deudas y cuánto añade al patrimonio neto a 30 años?
Compara dos vidas: en una las deudas fluyen con el plan actual, en la otra hay pago extra. Cuando la diferencia se ve en la línea, el coste de oportunidad del pago extra (¿y si ese dinero estuviera invertido?) se mide en el mismo gráfico.
Prueba esta decisión en el simulador
Ejecuta dos vidas lado a lado: con y sin la decisión. Mira la brecha de patrimonio en una proyección de hasta 30 años.
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