Shoralis Comment choisir la durée du prêt ? Le confort du long, le gain du court
La durée est le réglage d'équilibre entre mensualité et intérêts totaux
À montant et taux égaux, allonger la durée baisse la mensualité mais augmente nettement les intérêts totaux : l'écart d'intérêts entre un crédit immobilier soldé en 10 ans et un soldé en 20 dépasse souvent le prix d'une seconde voiture. Choisir la durée n'est donc pas « laquelle est moins chère ? » mais « quelle charge mensuelle puis-je porter ? »
La règle est simple : si la mensualité dépasse le revenu, le plan ne marche de toute façon pas ; mais la plus courte durée soutenable, c'est le moins d'intérêts totaux. Chaque année entre les deux est une prime payée pour le confort — et il faut voir le prix de cette prime.
Durée longue + remboursement anticipé : le calcul de la flexibilité
La plupart des planificateurs expérimentés choisissent la troisième voie : garder une durée longue et une mensualité basse, et rembourser par anticipation de temps en temps avec les excédents disponibles. Selon la mathématique des annuités, chaque somme payée par anticipation part directement du capital ; comme le poids des intérêts diminue vers la fin de la durée, le remboursement anticipé économise le plus dans les premières années.
La valeur de cette combinaison est la flexibilité : dans un mauvais mois, la mensualité basse rassure ; dans un bon mois, un paiement supplémentaire ronge les intérêts. L'utilisateur de la durée courte n'a pas cette flexibilité — la mensualité est haute et on ne peut pas revenir en arrière.
L'inflation est l'alliée silencieuse de la durée longue
Sous forte inflation, une mensualité fixe rétrécit en réel au fil des années : une échéance lourde aujourd'hui à 20 000 unités devient bien plus légère au pouvoir d'achat de 10 ans plus tard. Si votre revenu est révisé avec l'inflation, les « premières années lourdes » de la durée longue s'allègent d'elles-mêmes.
À taux variable, en revanche, le risque s'inverse : une hausse de taux gonfle la mensualité instantanément. Le test à trois scénarios est ici indispensable — que font la mensualité et le taux dans le scénario pessimiste ? Un plan qui ne tient que dans le scénario de base n'est pas un plan.
Mettez les deux durées côte à côte
Dans Shoralis, ouvrez le même prêt dans deux branches : l'une à durée courte, l'autre à durée longue + remboursements anticipés occasionnels. Regardez ensemble l'écart de patrimoine net à la fin des 30 ans et la flexibilité de trésorerie dans les années intermédiaires.
Quelle branche est plus résiliente dans le scénario pessimiste ? Quand l'économie d'intérêts des remboursements anticipés devient visible nœud après nœud sur la ligne, la décision de durée n'est plus un sentiment mais une préférence mesurée.
Testez cette décision dans le simulateur
Exécutez deux vies côte à côte : avec et sans la décision. Voyez l'écart de patrimoine dans une projection jusqu'à 30 ans.
Ouvrir le simulateur