Shoralis Ordre de remboursement des dettes : par laquelle commencer ?
Écrivez les maths selon le taux d'intérêt
Toutes les dettes ne se valent pas : les intérêts de carte de crédit plus les frais de retard coûtent plus cher qu'un crédit conso ; le crédit immobilier est en général la dette longue la moins chère. Si chaque paiement supplémentaire va toujours à la dette au coût annuel le plus élevé, le même argent produit la plus grande économie d'intérêts.
C'est l'unique règle de l'ordre : classez vos dettes par taux de coût annuel (intérêts + taxes + commissions) du plus grand au plus petit et frappez celle du haut avec l'excédent. Ne manquez jamais les paiements minimums — une échéance manquée réécrit l'ordre avec des intérêts de pénalité.
La boule de neige : la motivation contre les maths
La méthode boule de neige inverse l'ordre : la plus petite dette est soldée en premier, et chaque mensualité libérée s'ajoute à la suivante. Mathématiquement, l'avalanche (la plus chère d'abord) gagne ; mais les recherches montrent que solder une petite dette relève nettement la motivation et renforce l'attachement au plan.
La vraie différence entre les deux méthodes est le risque d'abandonner le plan. Un utilisateur très discipliné économise plus avec l'avalanche ; avec la boule de neige, il vit sa « première victoire » plus tôt. Abandonner à mi-chemin annule l'économie des deux — choisissez celle qui vous convient le mieux.
Le rachat de crédit : opportunité et piège
Rembourser une dette chère avec un crédit nettement moins cher (consolidation) peut être le bon coup — une seule mensualité, un seul suivi, un coût plus bas. Mais quand la durée s'allonge, les intérêts totaux peuvent grimper : le gain du rachat se teste en comparant le remboursement total, pas la mensualité.
Et si le nouveau crédit ne ferme pas les comptes des dettes soldées, les limites libérées sont réempruntées et la dette entre vos mains double. Le rachat est une remise à zéro ; si l'habitude de dépense ne change pas, le cycle continue.
Voyez le prix du paiement supplémentaire en simulation
Dans Shoralis, saisissez chaque dette comme une ligne distincte : montant, intérêt, durée. Puis ajoutez un paiement supplémentaire à une décision — de combien de mois un versement de 1 000 unités de plus par mois avance-t-il la date sans dettes, et combien ajoute-t-il au patrimoine net à 30 ans ?
Comparez les deux vies : dans l'une, les dettes coulent selon le plan actuel ; dans l'autre, il y a le paiement supplémentaire. Quand l'écart devient visible sur la ligne, le coût d'opportunité du paiement (et si cet argent avait été investi ?) se mesure sur le même graphique.
Testez cette décision dans le simulateur
Exécutez deux vies côte à côte : avec et sans la décision. Voyez l'écart de patrimoine dans une projection jusqu'à 30 ans.
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