Shoralis Retraite anticipée : la règle des 4 % fonctionne-t-elle pour vous ?
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?
La règle est simple : épargnez 25 fois vos dépenses annuelles totales et vous pouvez retirer 4 % par an en espérant que le portefeuille vous survive. Dépenser 40 000 par an met la cible à un million.
La règle repose sur l'histoire des marchés américains ; sous forte inflation, retirer 4 % est risqué. Une cible plus prudente de 3-3,5 % grossit le chiffre mais réduit nettement le risque d'épuisement.
La variable clé : le taux d'épargne
Votre date de retraite est fixée non par votre salaire mais par votre taux d'épargne. Carte approximative : épargner 10 % du revenu demande ~50 ans vers l'indépendance, 25 % en demande ~30, et 50 % en demande 15-17.
La formule agit dans les deux sens : monter le taux d'épargne accumule plus vite ET rétrécit la cible — car en épargnant vous apprenez à dépenser moins dans la même proportion.
Inflation, risque de séquence et santé
Sur les longues retraites, le plus grand danger est le risque de séquence : une baisse dans les premières années blesse durablement le portefeuille. C'est pourquoi les jeunes retraités gardent les 5-10 premières années de dépenses en actifs peu risqués.
Les frais de santé montent avec l'âge et le soutien public n'a pas commencé pour le retraité jeune. Ajouter un coussin santé à la cible est la ligne la plus négligée du plan.
Trouvez votre propre date
Dans Shoralis, saisissez la retraite comme objectif et ajoutez un investissement mensuel à la ligne. Voyez — en optimiste, base et pessimiste — en quelle année la cible se remplit ; l'écart entre les trois dates est la résilience de votre plan.
Faites des expériences rapides sur le taux d'épargne : de combien d'années un investissement mensuel +20 % avance-t-il la date ? La réponse apparaît sur la ligne en quelques secondes.
Testez cette décision dans le simulateur
Exécutez deux vies côte à côte : avec et sans la décision. Voyez l'écart de patrimoine dans une projection jusqu'à 30 ans.
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