Shoralis ローン期間はどう選ぶ？ 長期の楽さ、短期の得
期間は、返済額と総利息の間のバランス調整
同じ金額・同じ金利でも、期間が伸びるほど月々の返済は下がりますが、払う総利息は明確に増えます。10年で完済する住宅ローンと20年で完済するものの利息差は、多くの場合、もう一台の車の値段を超えます。だからこそ期間の選択は「どちらが得？」ではなく「毎月の負担にどれだけ耐えられるか？」という問いです。
ルールは単純です。返済が収入に収まらないほど大きければ、計画はそもそも機能しません。しかし収まる最短の期間が、最少の総利息を意味します。間の1年ごとが、楽さに対して払うプレミアムです — そのプレミアムの値段を見る必要があります。
長期+繰り上げ返済：柔軟性の数学
経験を積んだ計画者の多くは第三の道を選びます。期間を長く取って返済額を低く固定し、手元の余剰でときどき繰り上げ返済をする。元利均等の数学では、繰り上げた金額は元金から直接差し引かれ、期間の終わりに近づくほど利息の比重が下がるため、繰り上げ返済は最初の年にもっとも節約になります。
この組み合わせの価値は柔軟性です。悪い月には低い返済額が保証になり、良い月には追加の支払いが利息を削ります。短期を選んだ人にはこの柔軟性がありません。返済は高く、後戻りはできません。
インフレは長期の静かな味方
高インフレの中では、固定の返済額は年数とともに実質で縮みます。今は重荷である2万単位の返済も、10年後の購買力でははるかに軽い。収入がインフレに合わせて改定されるなら、長期の「重い最初の年」は自然と軽くなります。
一方で変動金利のローンではリスクが逆です。金利の上昇は返済額を即座に膨らませます。3シナリオのテストはここで必須です。悲観シナリオで返済額と金利はどう動きますか？ 基本シナリオでだけ立っている計画は、計画ではありません。
2つの期間を並べて置く
Shoralisで同じローンを2本の代替ライフで開いてください。片方は短期、もう片方は長期+ときどきの繰り上げ返済。30年後の純資産差と、途中の年々の手元資金の柔軟性を、両方一緒に見ましょう。
悲観シナリオではどちらの分岐が耐えますか？ 繰り上げ返済の利息節約がラインの上に結び目のように見えてくるとき、期間の決断はもはや感覚ではなく、測定された選択になります。