Shoralis 子どもを持つ決断のコスト：出産から大学まで数字で見る
コストは一つの項目ではなく、一本の曲線
子どもの支出は単一の金額ではなく、年齢とともに形を変える曲線です。最初の年はベビー用品とおむつ・ミルクで始まり、保育園の年齢で跳ね上がり、学齢期には教育・家具・塾で広がり、大学で住居と学費で頂点に達します。平均の単一数字を使うと、この曲線は隠れてしまいます。
正しい問いは「子どもにいくらかかる？」ではなく「自分たちの予算でどの年が一番重くなるか？」です。保育園の年と大学の年は、多くの世帯の二つの山です。その間に支出は平常へ戻り、貯蓄は再び回復します。
直接の支出よりはるかに大きいものがある
多くの世帯で最大の項目は見えないものです。収入の喪失。一方の親が仕事を離れる、または時短勤務へ移ることは、何年にもわたって直接支出の合計を上回り得ます。キャリア中断が老後の貯蓄に与える影響は、ほとんどの計算にまったく入っていません。
住居も静かな項目です。子どもは部屋を一つ多くすることを必須にし、家賃やローン返済の増加分は子どもの間接コストになります。大都市では、これだけで曲線の最大の構成要素になり得ます。
目標とぶつかる — 先に見ておく
子どもの決断は白紙のページに来ません。住宅頭金、車、老後の目標がすでにあり、新しい支出の曲線はそのすべてを遅らせます。遅れの大きさは、支出の規模と同じだけ、現在の貯蓄率にも左右されます。
だからこそ決断のテーブルには「子どものコスト」と「目標」が一緒に座るべきです。同じラインの上に子どもの年間支出と既存の目標の両方を置けば、どの目標が何か月ずれるかが見えます。
シミュレーションで代替ライフを2本開く
Shoralisで一本の分岐はそのままにして、もう一本の分岐に「子ども」の決断を追加します。年間支出の曲線、収入の変化(あれば)、住居の拡大を入力してください。ラインは2つの人生の純資産差を月ごとに示します。
悲観シナリオでもう一度見てください。収入の縮小+高インフレの組み合わせで、どの目標が何か月遅れますか？ 数字を見ることは決断を簡単にしませんが、目をつぶることは防ぎます — そして「いつ？」という問いへの答えを成熟させます。