Shoralis 借金返済の順番：どの借金から始めるべき？
数式は金利で書く
すべての借金が同じではありません。リボ払いは利息+遅延損害金で消費者ローンより高く、住宅ローンは通常最も安い長期借入です。追加返済を常に年間コストが最も高い借金に向ければ、同じ金額が最大の利息節約を生みます。
順番のルールはこれだけです。年間コスト率(利息+税+手数料)の高い順に並べ、余ったお金を一番上のものにぶつける。最低返済額だけは決して遅れません — 一度でも滞納したローンは、延滞利息で順番の表を書き換えます。
スノーボール：数学対モチベーション
スノーボール方式は順番を逆にします。最も小さい借金から先に清算し、消えた毎月の返済を次の借金に上乗せしていく。数学ではアバランシェ(高金利から先)が勝ちますが、調査は小さい借金の完済がモチベーションを明確に高め、計画への忠実度を上げると示しています。
2つの方式の本当の違いは、計画を投げ出すかどうかというリスクです。規律の高い人はアバランシェで節約し、スノーボールならより早く「最初の勝利」を味わえます。計画を途中でやめれば、どちらの節約もゼロに戻ります — 自分に最も合うほうを選びましょう。
借り換え：チャンスと罠
高金利の借金を、金利が明確に低いローンでまとめて清算する(おまとめ)のは正しい一手になり得ます。返済が1つに、管理が1つに、コストは下がる。しかし期間が延びるほど総利息は増え得ます。借り換えの利益は、毎月の返済額ではなく総返済額の比較で判定します。
さらに、新しいローンで清算した借金の口座を閉じなければ、空いた限度額は再び借りられ、手元の借金は2倍になります。借り換えはリセットの一つです。支出の習慣が変わらない限り、循環は続きます。
シミュレーションで追加返済の効果を見る
Shoralisでは各借金を個別の項目として入力します。金額、金利、期間。次に、ある決断に追加返済を足します — 毎月1,000単位の追加返済は借金ゼロの日を何か月早め、30年後の純資産にどれだけ加えますか？
2つの人生を比較してください。片方は借金が現行の計画のまま流れ、もう片方には追加返済があります。差がラインの上で可視化されるとき、追加返済の機会費用(あのお金が投資にあったら？)も同じグラフで測定できます。