Shoralis 빚 갚는 순서: 어떤 빚부터 갚아야 할까요?
수학은 금리 순으로 쓰세요
모든 빚이 같지는 않습니다. 신용카드 이자(이자 + 연체료)는 신용대출보다 비싸고, 주택담보대출은 보통 가장 저렴한 장기 부채입니다. 추가 상환이 항상 연간 비용이 가장 큰 빚으로 흘러가면 같은 돈이 최대의 이자 절약을 만듭니다.
순서의 유일한 규칙이 이것입니다. 연간 비용률(이자 + 세금 + 수수료) 기준으로 내림차순 정렬하고 맨 위의 것부터 갚습니다. 최소 상환은 절대 놓치지 마세요. 놓친 대출은 연체 이자로 순서를 다시 씁니다.
눈덩이 방식: 수학 대 동기부여
눈덩이 방식은 순서를 뒤집습니다. 가장 작은 빚을 먼저 갚고, 비워진 매달 상환액을 다음 빚에 더합니다. 수학적으로는 눈사태 방식(가장 비싼 것 먼저)이 이기지만, 연구에 따르면 작은 빚이 사라지는 경험이 동기를 뚜렷이 끌어올리고 계획 준수를 강화합니다.
두 방식의 진짜 차이는 중도 포기 위험입니다. 규율이 강한 사용자는 눈사태 방식으로 더 절약하고, 눈덩이 방식으로는 더 빨리 "첫 승리"를 맛봅니다. 중도 포기는 두 방식의 절약을 모두 0으로 만듭니다 — 자신에게 맞는 쪽을 고르세요.
대환: 기회이자 함정
높은 금리의 빚을 확실히 낮은 금리의 대출로 갚는 것(대환)이 옳은 수가 될 수 있습니다. 납입도 하나, 관리도 하나, 비용도 낮아집니다. 하지만 기간이 늘어나면 총이자가 커질 수 있습니다. 대환의 수지는 월 납입액이 아니라 총 상환액 비교로 검증해야 합니다.
또한 새 대출로 갚은 빚의 계좌를 닫지 않으면 비워진 한도가 다시 빚으로 쓰이고 빚은 두 배가 됩니다. 대환은 리셋일 뿐입니다. 소비 습관이 바뀌지 않으면 순환은 계속됩니다.
시뮬레이션에서 추가 상환의 값을 보세요
Shoralis에서 빚을 각각 별도 항목으로 입력하세요. 금액, 금리, 기간. 그다음 한 결정에 추가 상환을 얹어 보세요. 매달 1,000단위의 추가 상환은 빚 없는 날짜를 몇 달 앞당기고, 30년 순자산에는 얼마를 더할까요?
두 생명을 비교하세요. 한쪽은 빚이 현재 계획대로 흐르고, 다른 쪽에는 추가 상환이 있습니다. 차이가 라인 위에 보이면 추가 상환의 기회비용(그 돈이 투자에 있었다면?)도 같은 그래프에서 측정됩니다.