Shoralis 조기은퇴(FIRE) 계산: 4% 규칙이 당신에게 통할까?
4% 규칙이란?
규칙은 단순합니다. 연간 총 지출의 25배를 모으면 매년 4%를 인출해도 자산이 남는다는 것입니다. 연 지출 4만 달러면 목표는 100만 달러입니다.
이 규칙은 미국 시장 데이터에 기반합니다. 고인플레이션 경제에서 4% 인출은 위험하며, 더 보수적인 3-3.5% 목표는 금액을 키우지만 고갈 위험을 뚜렷이 낮춥니다.
핵심 변수: 저축률
은퇴 날짜를 정하는 것은 연봉이 아니라 저축률입니다. 대략의 지도: 소득의 10% 저축은 약 50년, 25%는 약 30년, 50%는 15-17년에 재무독립에 도달합니다.
공식은 양방향으로 작동합니다. 저축률을 올리면 더 빨리 모이는 동시에 목표액도 줄어듭니다 — 저축하는 동안 같은 비율로 덜 쓰는 법을 배우기 때문입니다.
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인플레이션, 순서 리스크, 건강
긴 은퇴 기간의 최대 위험은 순서 리스크입니다. 은퇴 초기 몇 년에 오는 하락장은 포트폴리오를 영구적으로 다치게 합니다. 그래서 조기은퇴자들은 첫 5-10년치 지출을 저위험 자산에 둡니다.
의료비는 나이에 따라 늘고, 젊은 은퇴자에게 국가 지원은 아직 시작되지 않았습니다. 목표액에 건강 버퍼를 더하는 것은 계획에서 가장 소홀히 다뤄지는 항목입니다.
나만의 날짜 찾기
Shoralis에서 은퇴를 목표로 입력하고 월 투자를 라인에 추가하세요. 낙관·기본·비관 시나리오에서 목표가 채워지는 해를 보세요. 세 날짜 사이의 간격이야말로 계획의 회복력입니다.
저축률 실험도 빠르게 해보세요. 월 투자를 20% 늘리면 날짜가 몇 년 앞당겨질까요? 답은 라인 위에서 몇 초 만에 나타납니다.