Shoralis Kredi borcu kapatma sırası: hangi borçtan başlamalı?
Matematiği faize göre yazın
Borçların hepsi aynı değildir: kredi kartı akdi faizi + gecikme ücreti, tüketici kredisinden pahalıdır; konut kredisi genelde en ucuz uzun borçtur. Ek ödeme her zaman en yüksek yıllık maliyetli borca giderse, aynı lira en çok faiz tasarrufunu üretir.
Sıralamanın tek kuralı budur: yıllık maliyet oranına (faiz + vergi + komisyon) göre büyükten küçüğe dizin, fazlalığı en tepedekine vur. Minimum ödemeleri asla aksatmayın — aksatılan kredi, sıralamayı faiz cezalarıyla yeniden yazar.
Kar topu: matematiğe karşı motivasyon
Kar topu yöntemi sıralamayı tersine çevirir: en küçük borç önce kapatılır, kapanan her taksit bir sonrakine eklenir. Matematikte çığ (en pahalı önce) kazanır; ama araştırmalar küçük borcun kapanışının motivasyonu belirgin yükselttiğini, plana bağlılığı artırdığını gösterir.
İki yöntem arasındaki gerçek fark, planı bırakıp bırakmama riskidir. Disiplini yüksek bir kullanıcı çığ ile tasarruf eder; kar topu ile daha hızlı "ilk zafer" yaşar. Planı yarıda bırakmak iki yöntemin de tasarrufunu sıfırlar — size en çok uyanı seçin.
Yapılandırma: fırsat ve tuzak
Yüksek faizli borcu, faizi belirgin düşük bir krediyle (konsolidasyon) kapatmak doğru hamle olabilir — tek taksit, tek takip, daha düşük maliyet. Ama vade uzadıkça toplam faiz artabilir: yapılandırmanın kârı, aylık ödeme değil toplam geri ödeme karşılaştırmasıyla test edilir.
Ayrıca yeni kredi kapanan borçların hesaplarını kapatmazsa, boşalan limitler yeniden borçlanır ve eldeki borç ikiye katlanır. Yapılandırma bir sıfırlamadır; harcama alışkanlığı değişmezse döngü devam eder.
Simülasyonda ek ödemenin bedelini görün
Shoralis'te her borcu ayrı kalem olarak girin: tutar, faiz, vade. Sonra bir karara ek ödeme ekleyin — aylık 1.000 birimlik ek ödeme borçsuz kalma tarihini kaç ay öne alıyor, 30 yıllık net varlığa ne kadar ekliyor?
İki hayatı karşılaştırın: birinde borçlar mevcut planla akar, diğerinde ek ödeme vardır. Fark çizgi üzerinde görünür olduğunda, ek ödemenin fırsat maliyeti (o para yatırımda olsaydı?) aynı grafikte ölçülebilir.
Bu kararı simülasyonda test edin
İki hayatı yan yana çalıştırın: kararlı kol ve kararsız kol. 30 yıla kadar projeksiyonda net varlık farkını görün.
Simülasyonu aç