Shoralis 还债顺序：应该从哪笔债开始？
按利率写下数学题
债务并不平等：信用卡循环利息加滞纳金比消费贷更贵，房贷通常是最便宜的长债。如果额外还款总是流向年成本最高的那笔债，同样多的钱就能省下最多的利息。
排序只有一条规则：按年成本率（利息+税费+手续费）从高到低排队，把多余的钱砸向最顶端那笔。最低还款额永远不能断——断掉的那笔贷款会用罚息把你的排序表重新写一遍。
雪球法：数学与动机的对决
雪球法把顺序反过来：先清掉最小的债，每一笔还清的月供叠加到下一笔上。数学上雪崩法（先还最贵的）赢；但研究表明，清掉一笔小债能明显提升动机，让人更坚守计划。
两种方法真正的差别，是"会不会中途放弃"的风险。自律强的人用雪崩法省得更多；用雪球法则更早尝到"第一场胜利"。半途而废会让两种方法的节省同时归零——选最适合你的那个。
债务整合：机会与陷阱
用一笔利率明显更低的贷款清掉高息债（整合），可能是正确的一步——一次月供、一条账目、更低的成本。但期限拉长时总利息可能增加：整合划不划算，不比月供，要比总还款额。
另外，如果新贷款还清旧债后不关闭那些账户，空出来的额度会被再次借走，手上的债翻一倍。整合是一次重置；消费习惯不变，循环就会继续。
在模拟中看到额外还款的价值
在 Shoralis 里把每笔债作为单独条目录入：金额、利率、期限。然后在某个决策上加一笔额外还款——每月1000单位的额外还款会让无债之日提前几个月？又给30年后的净资产增加多少？
比较两条人生：一条债按现有计划滚动，另一条有额外还款。当差距在时间线上可见时，额外还款的机会成本（这笔钱如果拿去投资呢？）也能在同一张图里量出来。