Shoralis Bagaimana memilih jangka waktu kredit? Nyaman di tenor panjang, untung di tenor pendek
Tenor adalah penyetel keseimbangan antara cicilan dan total bunga
Dengan jumlah dan bunga yang sama, tenor yang lebih panjang menurunkan cicilan bulanan tapi menaikkan total bunga yang dibayar secara nyata: selisih bunga antara KPR yang lunas dalam 10 tahun dan yang lunas dalam 20 tahun sering melebihi harga satu mobil lagi. Karena itu memilih tenor bukan bertanya «mana yang lebih murah?», melainkan «seberapa berat cicilan bulanan yang sanggup saya tanggung?».
Aturannya sederhana: jika cicilan tidak muat dalam penghasilan, rencana itu memang tidak jalan; tapi tenor terpendek yang muat adalah yang total bunganya paling kecil. Setiap tahun di antaranya adalah premi yang dibayar demi kenyamanan — harganya perlu dilihat.
Tenor panjang + pelunasan dini: matematika fleksibilitas
Sebagian besar perencana berpengalaman memilih jalan ketiga: tahan tenor tetap panjang dengan cicilan rendah, lalu sesekali lunasi sebagian lebih awal dengan dana sisa. Sesuai matematika anuitas, setiap pembayaran dini langsung dipotong dari pokok; dan karena porsi bunga mengecil menjelang akhir tenor, pelunasan dini paling banyak menghemat di tahun-tahun awal.
Nilai kombinasi ini ada pada fleksibilitasnya: di bulan buruk cicilan rendah menjadi jaminan, di bulan baik pembayaran ekstra mengikis bunga. Pengguna yang memilih tenor pendek tidak punya fleksibilitas ini — cicilannya tinggi dan tidak bisa mundur.
Inflasi adalah sekutu senyap tenor panjang
Di tengah inflasi tinggi, cicilan tetap menyusut secara riil dari tahun ke tahun: cicilan 20.000 unit yang hari ini terasa berat jauh lebih ringan dengan daya beli 10 tahun mendatang. Jika penghasilan Anda direvisi mengikuti inflasi, «tahun-tahun awal yang berat» pada tenor panjang meringankan dengan sendirinya.
Sebaliknya pada kredit berbunga variabel risikonya terbalik: kenaikan bunga langsung membesarkan cicilan. Uji tiga skenario menjadi wajib di sini — apa yang terjadi pada cicilan dan bunga pada skenario pesimis? Rencana yang hanya berdiri pada skenario dasar bukan rencana.
Letakkan dua tenor berdampingan
Di Shoralis, buka kredit yang sama pada dua jalur: satu tenor pendek, satu tenor panjang + sesekali pelunasan dini. Lihat bersama selisih kekayaan bersih di akhir 30 tahun dan kelonggaran kas pada tahun-tahun antara.
Pada skenario pesimis, jalur mana yang lebih tahan banting? Ketika penghematan bunga dari pelunasan dini tampak simpul demi simpul di garis, keputusan tenor bukan lagi perasaan, melainkan pilihan yang terukur.
Uji keputusan ini di simulator
Jalankan dua kehidupan berdampingan: dengan dan tanpa keputusan. Lihat jurang kekayaan bersih dalam proyeksi hingga 30 tahun.
Buka simulator