Shoralis Urutan melunasi utang: mulai dari utang yang mana?
Susun matematisnya menurut bunga
Tidak semua utang sama: kartu kredit (bunga + denda keterlambatan) lebih mahal daripada pinjaman konsumtif, dan KPR umumnya utang jangka panjang yang paling murah. Jika pembayaran ekstra selalu dialirkan ke utang berbiaya tahunan tertinggi, uang yang sama menghasilkan penghematan bunga terbesar.
Itulah satu-satunya aturan urutan: susun utang berdasarkan tingkat biaya tahunan (bunga + pajak + biaya administrasi) dari terbesar, lalu pukul yang paling atas. Jangan pernah melewatkan pembayaran minimum — utang yang terlewat menulis ulang urutan dengan bunga denda.
Bola salju: motivasi melawan matematika
Metode bola salju membalik urutan: utang terkecil dilunasi lebih dulu, dan setiap cicilan yang bebas ditambahkan ke utang berikutnya. Secara matematika metode longsoran (termahal dulu) menang; tapi riset menunjukkan lunasnya utang kecil menaikkan motivasi secara nyata dan memperkuat kepatuhan pada rencana.
Perbedaan sesungguhnya di antara keduanya adalah risiko menyerah di tengah jalan. Pengguna berdisiplin menghemat lebih banyak dengan longsoran; dengan bola salju ia lebih cepat merasakan «kemenangan pertama». Meninggalkan rencana di tengah jalan menghapus penghematan kedua metode — pilih yang paling cocok untuk Anda.
Restrukturisasi: peluang dan jebakan
Melunasi utang berbunga tinggi dengan pinjaman berbunga jauh lebih rendah (konsolidasi) bisa jadi langkah yang tepat — satu cicilan, satu pemantauan, biaya lebih rendah. Tapi saat tenor memanjang, total bunga bisa ikut naik: untung-rugi restrukturisasi diuji dengan membandingkan total pengembalian, bukan cicilan bulanan.
Selain itu, jika pinjaman baru tidak menutup rekening utang yang sudah dilunasi, limit yang kosong terpakai berutang lagi dan utang berlipat dua. Restrukturisasi adalah pengaturan ulang; jika kebiasaan belanja tidak berubah, siklusnya berlanjut.
Lihat harga pembayaran ekstra di simulasi
Di Shoralis, masukkan setiap utang sebagai item terpisah: jumlah, bunga, tenor. Lalu tambahkan pembayaran ekstra pada satu keputusan — pembayaran ekstra 1.000 unit per bulan memajukan tanggal bebas utang berapa bulan, dan menambah berapa ke kekayaan bersih 30 tahun?
Bandingkan dua kehidupan: pada satu kehidupan utang mengalir sesuai rencana sekarang, pada yang lain ada pembayaran ekstra. Saat selisihnya terlihat di garis, biaya peluang pembayaran ekstra (bagaimana jika uang itu diinvestasikan?) terukur pada grafik yang sama.
Uji keputusan ini di simulator
Jalankan dua kehidupan berdampingan: dengan dan tanpa keputusan. Lihat jurang kekayaan bersih dalam proyeksi hingga 30 tahun.
Buka simulator